文 ▏本刊記者 馮吉宏

在今年的《施政報告》中，港府提到構建金融科技創新生態圈，表示會繼續推動央行數碼貨幣、移動支付、虛擬銀行、虛擬保險及虛擬資產交易等創新金融服務。

實際上，早在2018年，為促進引入虛擬銀行，香港金管局便發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本，並於2019年3月發出首批牌照。今年10月25日，金管局又對指引修訂本作進一步修訂及改名為《數字銀行的認可》，闡釋金管局的發牌原則。

目前，香港一共有8家數字銀行，包括天星、眾安以及螞蟻銀行等。金融技術公司FIS的一項調查發現，已有近三成港人在使用數字銀行。這一新興的銀行形式，為何能逐漸獲得港人的認可？從全球視野來看，香港的數字銀行發展又處在什麼階段？

銀行新紀元

“提升本港銀行體系至更高層次的智慧銀行不單純是錦上添花，而是事在必行。”時任金管局總裁陳德霖於2017年在“香港銀行家峰會”表示，金管局歡迎將虛擬銀行引入香港，並會諮詢銀行業，檢討及修訂《虛擬銀行的認可》指引。

陳德霖表示，為滿足客戶不斷增加的期望及要求，銀行及科技的融合刻不容緩：“在智慧銀行新紀元下，銀行業、金融科技界及金管局必須共同努力，改變香港的金融生態環境。智慧銀行會讓零售及企業客戶互相連繫，並提高金融服務與交易的流動性、速度、方便程度及安全性。”

為促進引入虛擬銀行，2018年，金管局發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本，並於2019年發出牌照。今年10月25日，金管局又對指引修訂本作進一步修訂及改名為《數字銀行的認可》，闡釋金管局的發牌原則。目前，香港一共有8家數字銀行，包括天星、眾安以及螞蟻銀行等。

在正式落地香港5年後，這一新興的銀行形式正逐步獲得公眾的信任與認可。金融技術公司FIS的一項調查發現，近三成港人已在使用數字銀行，另外還有55%的受訪消費者可能會在未來一年內嘗試數字銀行。

根據香港銀行公會（以下簡稱“銀行公會”）數字銀行公眾教育專責小組（以下簡稱“專責小組”）10月公布的調查報告，無論是個人還是中小企受訪者，對數字銀行的信任度均顯著提升。其中，滿意保安措施的個人及中小企受訪者比例分別超過97%及99%。

調查顯示，數字銀行不只吸引年輕人，在較年長人士中亦有一定普及程度。65.7%的26-35歲個人受訪者持有數字銀行戶口，55歲以上人士比例亦有44.6%。在中小企中，81.3%的36-45歲受訪者持有數字銀行戶口，55歲以上的比例亦有66.3%。

銀行公會數字銀行公眾教育專責小組發言人表示，公眾以及中小企的財務行為模式日漸改變，數字銀行服務進一步融入他們的日常生活。“我們相信，未來數字銀行將持續深化客戶關係以及獲得更多交叉銷售的機會，客戶忠誠度有望再進一步提升，有利數字銀行業務表現。”

高息存款為首因

FIS的調查結果顯示，對於尚未註冊但願意嘗試數字銀行服務的受訪者而言，他們願意嘗試平台的三大原因分別為較高的存款利率（28%）、更先進的技術（26%）以及可隨時隨地存取服務（26%）。

對於已登記使用數字銀行服務的受訪消費者而言，更高的利率、隨時隨地存取服務的便利性以及獎勵，是吸引他們的主要原因。

根據銀行公會的報告，中小企業受訪者中，使用最多的功能為儲蓄/存款，定期存款以及用作出糧戶口；個人用戶亦主要使用存款/儲蓄、信用卡以及定期存款等基本服務，使用數字銀行作為出糧戶口的用戶較去年上升至大約2成。

除了存款利率外，技術所帶來的安全保障亦在深化數字銀行和港人之間的關係。銀行公會表示，9成以上的個人及中小企受訪者均滿意數字銀行保護個人資料以及防止詐騙的保安措施。除了存款等基本服務外，使用數字銀行購買保險產品、投資基金的個人受訪者亦大幅上升；而使用數字銀行發票融資、企業分期貸款以及環球匯款的中小企受訪者均較去年同樣大幅增加，分別有大約3至4成。

數字銀行公眾教育專責小組發言人表示，數字銀行與傳統銀行一樣，受金管局嚴格監管，客戶亦同樣受存款保障計劃覆蓋；數字銀行亦一直致力維持高度的資訊保安水平。

“在監管機構以及業界的共同努力下，公眾對數字銀行的整體信心顯著提升，為業界打了一支強心針。”發言人說。

數字銀行的全球崛起

中國內地首家數字銀行微衆銀行與國際管理諮詢公司奧緯諮詢於今年7月聯合發布的《全球數字銀行發展與創新趨勢報告》顯示，受科技發展和普惠金融需求的帶動，過去十年數字銀行在全球範圍內迅速崛起。

該報告稱，截至2023年，全球累計成立的持有銀行牌照的數字銀行總數達到235家，較2014年的48家增長近四倍，而更廣泛的提供數字化銀行服務的機構數量則超過300家。報告指出，歐洲及北美洲在金融科技發展及監管推動下引領了最早的數字銀行發展潮流，而亞洲及南美洲得益於龐大的人口及旺盛的普惠金融需求，數字銀行得到快速發展。

目前，全球領先的數字銀行已形成規模效應並擁有良好的盈利能力。Chime是美國最大的純數字銀行，年營收達15億美元，有700萬客戶使用其信用卡，每月交易額達80億美元。Chime表示，公司在2024年第一季度實現了盈利。基於金融科技公司的估值倍數，《福布斯》估計該公司目前的價值約為80億美元。

在亞洲，由於更多的中小微企业选择拓展海外，新加坡星熠數字銀行（ANEXT Bank）過去一年的跨境交易量增長五倍。該銀行6月發布公告指出，跨境交易增長最快的客戶群是從事批發和零售貿易、專業服務以及資訊通信科技領域的中小微企業。銀行客戶業務範圍現已延伸至中國大陸、香港、美國以及其他東南亞地區等市場。

根據微衆與奧緯諮詢的報告，近年來，全球數字銀行在多市場覆蓋、技術和數據基礎設施創新、可持續的商業模式以及多元化業務模式等方向進行持續探索，這將成爲全球領先的數字銀行與其競爭對手拉開差距的關鍵。

奧緯諮詢副董事合夥人史詩向媒體表示，在探索多市場覆蓋方面，目前業界比較認同的方式是以科技輸出的形式先賦能當地的一些金融機構開展本地金融業務，打好基礎後再往外走。但她強調，如今雖然全球有超過200家數字銀行，但真正能從0到1自己搭建整個技術底座、開發自己數字原生銀行系統的不多。

“這對不同數字銀行存在不同的挑戰，能夠做到這件事的數字原生銀行並不多。”史詩說。