文 ▏本刊首席記者 陳佩珍 本刊記者 馮吉宏

“數字金融”是中央層面五篇金融大文章之一，依賴數字技術發展起來的數字銀行已經在金融系統形成了“鯰魚效應”。

香港各家數字銀行現已逐漸找到自身的成長路徑和發展節奏，正充分利用數字技術改變銀行業務流程、運營模式及服務效率，實現了銀行業務不受時間、地域限制的線上化。就香港數字銀行和“數字金融”未來發展方向，香港金管局發言人回應本刊記者提問。

記者：金管局在2019年批復了8張數字銀行牌照。現階段，金管局還有在市場上引入更多新的數字銀行參與者的計劃嗎？

金管局發言人：金管局認為在數字銀行和傳統銀行的多樣化發展下，現時數字銀行牌照的數量合適，現階段沒有必要在市場上引入更多新的數字銀行參與者。

記者：金管局最新披露的《數字銀行的認可》有兩大值得關注的變動之處——數字銀行准設分行，且不再局限做零售。這對香港的數字銀行來說意味着什麼？

金管局發言人：金管局今年8月發表的虛擬銀行的檢討報告結果顯示，鑑於數字銀行近期的發展，例如對企業實體（包括數碼資產相關行業及Web3生態系統）的風險承擔和交易活動日益增加，現時要求數字銀行主要提供零售銀行服務的規定已不合時宜，因此決定取消這個要求。

與傳統銀行一樣，數字銀行向來可以設立本地辦事處推廣或協助其業務，惟在本地辦事處不得進行任何分行業務（例如接受存款、支付或收取支票），或其他可能會為銀行帶來財務風險的業務（例如放款、貸款）。

考慮到業界的建議及反饋，金管局認為在以改善交易流程和提升客戶體驗的前提下，數字銀行可以有限度透過非電子傳送渠道進行業務。

記者：近日，眾安銀行宣布成為亞洲首間為零售用戶提供加密貨幣交易服務的銀行。金管局對於數字銀行發展加密貨幣服務的監管政策是怎麼樣的，如何保障投資者利益？

金管局發言人：周全而平衡的監管能保障投資者，並促進香港虛擬資產行業可持續和負責任地發展。

自金管局和證監會於去年12月更新有關銷售虛擬資產相關產品的投資者保障措施後，已陸續有銀行表示有計劃向客戶（包括零售客戶）銷售獲證監會認可的虛擬資產交易所買賣基金及其他虛擬資產相關產品，我們預期未來將有更多銀行開展或擴展虛擬資產相關業務。

為提供充分的投資者保障，證監會及金管局規定中介人（包括傳統銀行、數字銀行、券商）如要提供虛擬資產交易服務，只可與獲證監會發牌的虛擬資產交易平台合作，並在向零售客戶提供虛擬資產交易服務前，實施投資者保障措施。

記者：“數字金融”是中央層面五篇金融大文章之一，除了數字銀行，香港在發展數字金融方面還有哪些布局？目標規劃是什麼？

金管局發言人：

FPS-IBPS跨境互聯

金管局正與人民銀行緊密合作，推動香港快速支付系統（FPS）與內地網上支付跨行清算系統（IBPS）之間的跨境互聯。此互聯將支援24/7、即時、小額跨境匯款，並可使用手機號碼等帳戶識別代號。暫時預計明年中左右推出試點服務。

數字人民幣（e-CNY）

金管局及人民銀行就數字人民幣跨境支付試點的合作取得進一步成果，於今年5月擴大數字人民幣在香港的試點範圍，便利香港居民開立和使用數字人民幣錢包（數幣錢包），並透過“轉數快”為數幣錢包增值。

隨着是次擴大試點範圍，用戶現在只需以香港手機號碼，便可以在香港開立並使用個人數幣錢包。數幣錢包可於內地試點地區作跨境支付，但不可用作個人之間的轉帳。香港用戶可透過本地17間零售銀行經“轉數快”為錢包增值。

Fintech Connect金融科技配對平台

金管局今年10月與前海管理局合作推出一個跨境、跨行業的金融科技配對平台“Fintech Connect”，旨在連繫香港及前海兩地的金融機構與金融科技服務商。平台一站式協助準確配對金融科技服務的供求，促進合作和創新。金管局將繼續與前海管理局及其他大灣區監管機構合作，推動區內金融科技生態圈的共同成長。

粵港澳大灣區深化金融科技創新監管合作

繼人民銀行和金管局於2022年推出粵港一站式金融科技測試平台後，人民銀行、金管局及澳門金管局於2023年11月共同簽署合作備忘錄，進一步深化粵港澳大灣區金融科技創新交流合作，提供一站式平台推動三地跨境金融科技項目測試。

金融機構及科技公司能夠透過“一站式”平台就其跨境金融科技項目於香港、澳門及內地大灣區城市同時進行測試，在新產品推出市場前預早獲得監管機構的反饋和用戶意見，加快推出金融科技產品的速度和減低開發成本。至今已有三間銀行在“一站式”平台完成測試，其中一間銀行已在今年6月正式推出相關項目。粵港澳三方並將繼續加強合作，積極鼓勵三地的金融機構及科技公司利用“一站式”平台就金融科技項目開展試點。

深港跨境數據驗證平台

金管局一直與內地監管機構緊密合作，支持金融機構於有序、安全及合規的前提下，透過金融科技推進跨境數據使用。經過金管局與深圳監管部門共同協調和推進，深港雙方在今年5月宣布深港跨境數據驗證平台已上線試行。平台運用區塊鏈技術和數據代碼（即hash values）進行文件驗證，不涉及數據原文件的跨境傳輸和儲存，實現數據用戶自主攜帶資料的可信驗證。平台首階段在跨境金融領域率先展開試行，第一批試行場景涵蓋信貸報告及企業客戶開戶資料文件驗證場景，相關測試經已完成。第二批金融場景測試亦計劃在今年底前開始。

記者：香港銀行公會最新的調查報告指出，在Web3.0發展上，不少受訪者認為，數字銀行可以通過為Web3.0企業提供更多元化的銀行服務和推出Web3.0相關產品。在金管局看來，未來，數字銀行將從哪些方面助力香港Web3.0發展和國際金融中心建設？

金管局發言人：Web3.0的快速發展和普及正為數碼銀行帶來新的商機。其中，分布式分類帳技術作為Web3的底層科技之一，可以支持代幣化市場的開發。初步實驗已顯示，相關科技有潛力令傳統金融流程（如在結算和交易方面）變得更快速和有效，為客戶帶來更優質和創新的銀行服務。數字銀行能運用其負責任創新和技術靈活性的優勢，更好使用Web3技術提升以至重塑銀行的服務體驗。

金管局一直支持金融科技發展，並鼓勵銀行在風險可控的情況下探索不同數碼資產和支付工具的潛能。考慮到代幣化存款是與銀行本業較貼近的數碼產品，金管局正積極與銀行研究發展相關技能的可行性，並與業界就具體發展情況保持緊密溝通，不時提供適當指引。

除Web3外，金管局亦積極推動銀行業善用各種嶄新科技進行創新。金管局與數碼港早前聯手推出了一個新的生成式人工智能（GenA.I.）沙盒，協助銀行在風險可控的框架內試驗各種GenA.I.的創新用例，並提供所需的技術支持和針對性的監管意見。金管局明白在監管嶄新科技的應用上，需要採取更互動和持續演進（interactive and iterative）的方法。針對GenA.I.的應用，金管局將根據GenA.I.沙盒試驗的結果，分享良好做法，並考慮制定進一步監管指引的必要性，以促進人工智能在銀行業的採用，推動全行業的負責任創新。