2019年上半年，香港金管局相繼發出3批共8張“虛擬銀行”牌照，8家“虛擬銀行”在2020年陸續開業。

然而，開業四年多以來，本港“虛擬銀行”仍未實現預期的增長和盈利。今年8月，香港金管局發布的《虛擬銀行檢討》解釋稱，這主要由於在2020年初新冠疫情爆發，導致“虛擬銀行”的業務啟動滯後。“虛擬銀行”在2020年開業後，由於新冠疫情造成廣泛的影響及隨後幾年經濟環境的惡化，使“虛擬銀行”難以按照原先計劃進行推廣活動，汲取客戶，以及推出新產品。

不過，“虛擬銀行”的發展至今已達到了在香港引入“虛擬銀行”的三項政策目標（即推動金融科技與創新、提供新的客戶體驗及促進普及金融）。

今年10月中旬，金管局發表“虛擬銀行”易名建議咨詢總結稱，回應者普遍支持易名建議，當中大部分亦同意使用建議的新名稱“數字銀行”。金管局將對《虛擬銀行的認可》指引進行修訂，以盡快落實使用新名稱“數字銀行”。

本港數字銀行尚未穩定盈利

8家數字銀行，一般都有金融機構或科技公司的股東背景。

中銀香港、京東、怡和集團聯合開設理慧銀行（LIVIBANK），眾安在線開設眾安銀行（ZA Bank），渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融開設MOX BANK，匯立金融控股有限公司開設匯立銀行（WeLab Bank)、螞蟻集團開設螞蟻銀行（香港）、平安集團旗下PAO Bank（前稱為平安壹賬通銀行）、以小米集團和富途集團為主要股東的天星銀行，騰訊、工銀（亞洲）、香港交易及結算所有限公司等開設的富融銀行。

根據金管局披露的數據，截至2023年底，儘管八間數字銀行未能實現盈利，但它們在過去三年均錄得適度的業務增長。於2023年底，數字銀行的總資產達到499億元（港幣，下同），總貸款及墊款195億元，客戶存款375億元。數字銀行的營運表現持續改善，在2021至2023財政年度間，其總營運收入增長七倍，淨虧損收窄15%。

從2024年中期業績報告來看，今年上半年，本港8家數字銀行還處於虧損狀態。Mox Bank虧損金額最高，為4.33億元；眾安銀行虧損金額最低，為1.09億元。PAO Bank、螞蟻銀行（香港）、理慧銀行、匯立銀行、富融銀行、天星銀行分別虧損1.16億元、1.19億元、1.24億元、1.25億元、1.27億元、1.31億元。

雖然今年上半年本港8家數字銀行整體來看仍在虧損，但相比於去年同期虧損金額已經有所縮窄。具體來看，今年上半年，8家數字銀行共虧損12.84億元，去年同期虧損金額為14.29億元。

此外，從單個數字銀行來看，表現也有所差異，如眾安銀行、理慧銀行、匯立銀行、富融銀行虧損幅度減少。與此同時，PAO Bank、螞蟻銀行（香港）、天星銀行、Mox Bank 虧損幅度有所擴大。

海外經驗顯示，純數字銀行實現盈利的過程通常需時多年。在英國，三間主要的挑戰者銀行平均需要超過六年才能實現盈利。在德國，其中一間最大規模的數字銀行則預計在 2024 年下半年實現盈利，即需時八年才才能實現盈利。

也需承認的是，為邁向盈利進展，香港數字銀行已投入大量資源建立和調整其業務策略，從現有或新的股東增加資本投入，或進行集團重組。香港數字銀行的整體營運表現持續改善。8家數字銀行的整體營運收入由2021財政年度的1.8億港元增長七倍至2023財政年度的12.6億港元，而同期所有數字銀行的淨虧損收窄15%。

眾安銀行實現單月盈利釋積極信號

儘管從今年上半年的業績來看，本港8家數字銀行均未實現盈利。不過，眾安銀行在今年9月宣布實現7月單月扭虧為盈，成為香港首間實現單月盈利的數字銀行。

作為香港用戶數量及存款最高的數字銀行，眾安銀行2024年上半年多項財務主要指標表現在行業處於領先水平，其中淨收入按年增長46%，且淨息差擴大至2.21%，高於香港零售銀行整體水準（1.51%）。

眾安銀行披露的數據顯示，截至2024年6月30日，眾安銀行零售用戶超過800,000人，佔香港可使用銀行人口（Bankable Population）的13%。同時，超過半數用戶設定眾安銀行為“轉數快”（FPS）為預設收款銀行。客戶存款按年增長70%至168億港元，今年上半年的增幅則為44%，主要受新存款產品（包括高息錢罐和懶人錢罐）以及香港首個行路賺息計劃“步步生息”等創新體驗帶動。

眾安銀行行政總裁姚文松表示：“儘管宏觀環境充滿挑戰，今年上半年的業績維持強勁，反映我們專注於高品質增長和營運效率的策略取得成效。 我們不斷努力拓展多元收入來源，並積極提升使用者信任，成功達至完全由業務驅動的增長和盈利。我們亦首度錄得單月盈利，足以印證香港數字銀行業務模式的強大和可持續性，讓我們可以穩步邁向持續盈利。”

而在業務的拓展上，眾安銀行也走在香港數字銀行前列。11月25日，眾安銀行宣布成為亞洲首間為零售用戶提供加密貨幣交易服務的銀行。用戶只需透過 App，即可直接以港元及美元買賣加密貨幣（本平台暫只提供比特幣及以太幣之交易服務），無需切換至其他應用程式或平台。

“加密貨幣的興起，為投資者提供了更多元化的資產配置選擇。作為銀行，我們深知安全與合規的重要性，因此我們與全球領先的持牌虛擬資產交易所 HashKey 合作，嚴格遵守各項監管要求，為投資者在虛擬資產交易中提供銀行級的安全保障，這也成為我們在亞洲市場的重要核心競爭優勢。”眾安銀行替任行政總裁吳忠豪表示。

香港金管局認為，展望未來，“虛擬銀行”已憑藉其靈活性和以客戶為本的方法處於有利位置，以實現業務增長。隨著傳統銀行進行數碼轉型，銀行業的數碼創新將提高客戶的期望，並擴大金融的普及性。同時，現有八間“虛擬銀行”之間的競爭將促使它們致力於科技投資，並以客戶體驗為優先，以進一步促進創新和產品優化。